Eerlijk over kosten en pensioen
15 november 2010 door Erik Hietkamp
Binnenkort versturen verzekeraars naast het Uniform Pensioenoverzicht ook een kostenoverzicht aan deelnemers in pensioenbeleggingsverzekeringen. Daarmee worden de aard van de pensioenregeling, de risico’s en de kosten volledig transparant.
Eerlijk over kosten en pensioen
- Beschikbare premieregeling: méér dan verzekering voor de oudedag
- Kostenoverzicht biedt duidelijkheid over de verzekerings- en kostencomponenten
- Win-win situatie door transparantie gekoppeld aan dialoog
Een beschikbare premieregeling is een manier van pensioenopbouw die zich in een steeds grotere populariteit mag verheugen. Door de huidige boekhoudregels heeft een op salaris gebaseerde pensioenregeling een grote impact op de balans van de onderneming. Het nakomen van de verplichtingen en het financieren van het pensioen is voor menig fondsbestuur een zorg. Een beschikbare premieregeling biedt voor deze problemen een oplossing.
Risico bij deelnemer
De kern van een beschikbare premieregeling is dat de premie-inleg het uitgangspunt is van het pensioen dat wordt opgebouwd. Aan de hand van de pensioenpremie en het behaalde rendement wordt de hoogte van het pensioen bepaald. Indien er niet gekozen is voor een garantie staat de hoogte van het ouderdomspensioen niet vast. Op de pensioendatum van een deelnemer zit er een bepaald bedrag in de pensioenpot. Op basis van dat bedrag zal het pensioenfonds uitrekenen hoe hoog de jaarlijkse pensioenuitkering zal zijn. Het risico van financiering en de hoogte van het pensioen ligt bij een beschikbare premieregeling bij de deelnemer en niet meer bij de pensioenuitvoerder. Dat is anders dan bij een traditionelere pensioenregeling, een salaris/diensttijdregeling.
Bij beschikbare premieregelingen waarbij belegd wordt in fondsen, de zgn. pensioenbeleggingsverzekeringen, is transparantie in kostenopbouw en waardeontwikkeling voor de deelnemer belangrijk. De verzekeringsbranche heeft daarom het initiatief genomen om de deelnemers aan deze regelingen jaarlijks een kostenoverzicht te verstrekken. Het overzicht geeft inzicht in de ontwikkeling van de belegde waarde en meer inzicht in de hoogte van kosten en provisie.
Uitsplitsing risicodelen
Ook wordt in het overzicht de bestemming van de premie gespecificeerd. De deelnemers zien dan bijvoorbeeld welk deel bestemd is voor pensioenopbouw. Ook wordt aangegeven welk bedrag aan kosten is ingehouden, gesplitst in kosten die de verzekeraar in rekening brengt en de provisie voor het intermediair. Daarnaast is de uitsplitsing van de risicodelen een belangrijke functie van het jaarlijks overzicht. De deelnemers zien in één oogopslag dat zij niet alleen sparen voor de oudedag – het is een veel voorkomend misverstand dat de premie alleen opgesplitst wordt in een deel voor pensioenopbouw en een deel voor kosten – maar ook welk deel van de premie bestemd is voor het partnerpensioen bij overlijden, het pensioen bij arbeidsongeschiktheid en de premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid.
Ik geloof in de voordelen van een beschikbare premieregeling. Het vraagt wel om bewustwording van werkgever en deelnemer van de risico’s en de kosten. Daarvoor is transparantie in de aard van de pensioenregeling, de risico’s en de kosten noodzakelijk. Zonder die transparantie kan er geen vertrouwen zijn en zonder vertrouwen blijven de mogelijkheden onderbelicht. Het Uniform Pensioenoverzicht en het kostenoverzicht biedt volledige duidelijkheid over de verzekerings- en kostencomponenten voor de deelnemer. Op basis hiervan kan deze samen met de werkgever, een financieel adviseur en de verzekeraar bepalen of maatregelen voor aanvullingen op het pensioen noodzakelijk zijn. Transparantie gekoppeld aan de dialoog over de resultaten leidt tot meer vertrouwen in de financiële branche en een plezierige oude dag voor de deelnemer. Een mooie WIN-WIN!
Erik Hietkamp
Haas de Paashaas januari 14th, 2011 20:23
Dat op discussiefora van bv RADAR wat negativiteit over Aegon valt te vinden kan ik begrijpen. Maar het dringt kennelijk ook al door op hun eigen site. En Aegon is wel degelijk eerlijk over later: ze laten het dus terecht gewoon staan!!
Haas de Paashaas januari 18th, 2011 20:16
citaat:
De deelnemers zien in één oogopslag dat zij niet alleen sparen voor de oudedag – het is een veel voorkomend misverstand dat de premie alleen opgesplitst wordt in een deel voor pensioenopbouw en een deel voor kosten – maar ook welk deel van de premie bestemd is voor het partnerpensioen bij overlijden, het pensioen bij arbeidsongeschiktheid en de premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid.
DISCLAIMER
Interne berichten zijn niet bedoeld voor klakkeloze verspreiding en dienen mogelijk gecontroleerd te worden voordat overgegaan wordt tot externe verspreiding
lars de graaff februari 4th, 2011 16:10
Mensen, heb ook al 6 jaar die rommel lopen, heb er ruim 6000 euro ingestord!!!
Heb afgelopen tijd eens uren zitten rekenen en uitrekenen, schandalig!!!!! De kosten die ik nu betaal en in de toekomst, pff Per direct aegon gebeld over wat het afkoopbedrag word, hoe langer je eraan mee doet hoe slechter het gaat aflopen! Deze dame aan de telefoon vertelde mij ook gelijk, van ja meneer de graaff u heeft wel een gegarandeerd eindbedrag van 58.000 euro (maandelijks 100,50 euro inleg) ja klopt klinkt leuk, maar met 2% spaarrente kom je op hetzelfde uit!!
Maar aangezien als je een deposito rekening neemt heb je 4,5 %. Moet u maar eens uitrekenen via de zoekmachine op internet te vinden, rente op rente berekenen, dat schrikt u zich al rot, wat alleen sparen meer opleverd! Met die torenhoge kosten van hun kom je toch niet boven dat gegarandeerde bedrag uit, enkel bij: Aegon mix fund en aegon rente fund heeft u een gegarandeerd eindbedrag, als ik mij niet vergis En alles wat word laten zien als historisch of noem maar op is bruto, dus dat ga je nooit overhouden! Ik heb mijn les geleerd en wacht dat afkoopbedrag af, kijken wat de schade is bij die legale dieven!!!! Maar zal ook geen enkel familielid of vriend dit bedrijf aanraden
Zo ik heb even mijn hart gelucht!! Mensen denk goed na, soms ken je beter nu iets verliezen dan later een heleboel, ook al begrijp ik dat het voor somige mensen al te laat is, in den treure!!!
Joost februari 7th, 2011 21:49
Ik heb me eens verdiept in de regeling die met verliespolis is overeengekomen. Bij een inleg van 1000 euro per jaar en een rendement van 4% is het kostenpercentage na 15 jaar nog steeds 25% volgens mijn berekening. Hebben anderen dit ook uitgerekend..? Is toch nog steeds belachelijk hoog (hoewel beter dan de 45% die in nu betaal over de inleg…).
T’is toch om te huilen.
Claudia Den Braber februari 8th, 2011 09:11
@Joost: het kan best zijn dat u in totaal 25% van de inleg betaald aan kosten, maar dan is het wel de vraag welke kosten dit zijn? Heeft u bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering waardoor uw nabestaanden, in het geval u mocht overlijden, toch een bedrag gestort krijgen. Het kan ook zijn dat u een gegarandeerde uitkering heeft op de einddatum, wat er dus voor zorgt dat u, ook als de beursen het minder doen, toch een bepaald bedrag opbouwt. Er wordt veel nadruk gelegd op de kosten, maar het is vaak niet zo 1 op 1 te vergelijken. Mocht u meer informatie willen over uw polis, dan kunt u altijd even contact opnemen met onze klantenservice op telefoonnummer (088) 344 12 34. Wij zijn bereikbaar op werkdagen van 8.00 uur tot 21.00 uur en op zaterdag van 9.00 tot 13.00 uur.
Claudia Den Braber februari 8th, 2011 09:24
@Hans: Het overgrote deel van de beleggingsverzekeringen van AEGON vallen niet onder de definitie “woekerpolis”. Het merendeel kent maatschappelijk geaccepteerde kosten en een gegarandeerd eindkapitaal. AEGON werkt al jaren aan het verbeteren van zijn beleggingsverzekeringen. Zo waren wij het eerste verzekeringsbedrijf dat zijn producten verbeterde en de kosten voor de klant inzichtelijker heeft gemaakt. Meer dan 75% van de bestaande beleggingsverzekeringen is al aangepast waardoor 70% van onze klanten al minder dan het overeengekomen kostenmaximum betaalt. De overige polissen worden door de overeenkomst nu ook aangepast. Omdat alle polissen in de portefeuille van AEGON, 1,3 miljoen, pas daadwerkelijk kunnen worden doorgerekend toen de definitieve overeenkomst met de stichtingen (die midden vorig jaar is afgesloten), kan AEGON het effect van die doorrekening niet eerder dan in 2010/midden 2011 aan u kenbaar maken. Het kost helaas veel tijd, want wij moeten hiervoor programmatuur inregelen. AEGON wordt bij de uitvoering van de overeenkomst met de stichtingen gecontroleerd door een accountant. U krijgt een brief waarin wij u laten zien wat u eventueel aanvullend gestort krijgt. Indien u wilt kunt u de berekening opvragen en die zullen wij dan ook met u delen.
Joost februari 8th, 2011 09:50
Hallo Claudia,
Nope, geen levensverzekering, ik (nouja, mijn nabestaanden) krijgen alleen het geld terug wat ik heb ingelegd plus een klein beetje). En ook is de inleg niet gegarandeerd. Dus 25% kosten om mijn geld te beleggen…. Wat alweer een stuk lager is dan de 45% die ik momenteel betaal op de inleg van mijn huidige polis, maar nog steeds belachelijk veel.
Joost
Frank februari 21st, 2011 20:01
Het akkoord dat Aegon heeft gesloten met Stichting Verliespolis en Stichting Woekerpolis Claim heeft betrekking op de maximering van kosten in individuele, particuliere beleggingsverzekeringen. Mijn 2 verzekeringen zijn geen individuele particuliere beleggingsverzekering maar zakelijke. Ik heb deze afgesloten t.b.v. mijn pensioen-bv, voor privé dus.
Wie weet waarom bedrijfsmatig afgesloten beleggingsverzekeringen niet in aanmerking komen voor deze kostenmaximering?
PVG mei 10th, 2012 22:32
‘kan AEGON het effect van die doorrekening niet eerder dan in 2010/midden 2011 aan u kenbaar maken’. Het is nu mid 2012 en nog steeds geen brief over ‘het effect’ ontvangen. Wel een brief binnen een week als je de premie nog niet betaald hebt. Merwaardig!
Gerrit juli 2nd, 2012 15:28
Hoe langer ze het geld in eigen zak houden hoe minder het waard is. Ze gaan echt geen inflatie correctie op het eventuele geldbedrag loslaten. Het mooie kantoorpand en de bonussen moeten toch ergens van betaald worden.
Joost juli 2nd, 2012 15:45
Je blijft ‘lachen’ (eerder huilen) met Aegon; na berekening van mijn polis tov de overeenkomst met de woekerpolisstichtingen krijg ik niets terug. Reden; ik ben zo stom geweest zelf extra te storten, waardoor het gemiddelde kostenpercentage is gedaald. Hiermee is natuurlijk geen rekening mee gehouden. Ook de woekerpolisstichtingen zijn blijkbaar in de luren gelegd … of wellicht wat anders …
R. van Marle maart 20th, 2013 20:02
Vertrouwen of integriteit is bij Aegon niet te verwachten, jaren terug moet je doen als je het pensioen wil bijspijkeren en moet je zien hoeveel het nog waard is en dan zijn ze niet thuis, Aegon eerlijk met pensioenen
het mocht wat, het vertrouwen komt te voet en gaat te paard