Ook klein is ingewikkeld
21 juli 2010 door Misjah van Driel
Tijdens mijn studie heb ik diverse bijbaantjes gehad. Blijkbaar met pensioenopbouw, want een paar weken geleden ontving ik een uitgebreid pensioenoverzicht van een pensioenfonds.
De uitkomst van dit pensioenoverzicht was dat ik vanaf mijn 65ste verjaardag maar liefst € 19,- per jaar aan ouderdomspensioen ontvang. Mijn vrouw die over mijn schouder meelas glimlachte. ‘Dat zal een vetpot worden!’ Uiteraard verdween de uitvoerige berichtgeving in de schoenendoos op zolder.
Niet verrassend was de brief die ik een week later van hetzelfde pensioenfonds ontving. Daarin werd ik geïnformeerd over de mogelijkheid van het afkopen van dit pensioen. Omdat het zo’n laag bedrag is, kan ik het hele bedrag in één keer ontvangen. Ook deze keer las mijn vrouw mee. ‘Liever dat geld nu ontvangen,’ concludeerde zij direct. ‘Wat moet je anders met dat kleine pensioentje?’
De reden van deze afkoop ligt voor de hand. De administratie van minimale pensioenen en verzending van de gegevens in dikke enveloppen kost waarschijnlijk meer dan het oplevert. Afkoop is daarom toegestaan. Toch viel de afkoopwaarde mij wat tegen: eenmalig een bedrag van € 85,66 (bruto) . Hoeveel zou dat op mijn pensioendatum zijn?
Via Google is het antwoord snel gevonden: de afkoopfactor van mijn pensioenfonds op de pensioendatum is 12,76. Het ouderdomspensioen hiermee vermenigvuldigen levert bijna € 250 op 65 jaar aan afkoopwaarde op. Daar komt de waarde van mijn opgebouwde partnerpensioen nog bij. Samen zo’n 5% rendement, meer dan ik op een spaarrekening krijg! Maar waar staat de afkoopwaarde van het partnerpensioen eigenlijk? In mijn afkoopbrief ontbrak die….
Nog iets verder rekenen.
Mocht ik (zonder afkoop) morgen doodgaan, krijgt mijn vrouw € 13,50 per jaar. Dat wordt uiteraard ook afgekocht, waardoor zij eenmalig € 260,- ontvangt. Het minimale bedrag dat zij krijgt, als ik vlak voor mijn pensioendatum dood ga, bedraagt € 177,-. Zij is dus altijd beter af als ik niet afkoop.
Daarom twee tips voor het beoordelen van zo’n afkoopverzoek:
1. Klopt de berekening? Is de afkoopwaarde van partnerpensioen niet vergeten?
2. Ben je beter af als je alles nu afkoopt? Ook bij overlijden?
In mijn situatie zijn de bedragen minimaal, gaat het nergens om. Maar afkoop van pensioen geldt tot € 420,69 per jaar. Dan worden het interessante afkoopbedragen! Bekijk daarom verschillende scenario’s. Ik ben benieuwd of de 71% van de mensen die volgens de teller op de site van het pensioenfonds gebruik maken van deze afkoopmogelijkheid, dat allemaal hebben gedaan.
Misjah
Han de Vos augustus 5th, 2010 09:08
Interessant Misjah, ik neem aan dat je die afkoop niet hebt gedaan?
Ik heb ergens in het stof ook nog zo’n pensioentje van € 300,- per jaar.
Heb ik niets aan en voor dePensioenverzekeraar alleen maar extra administratieve lasten…
Maar hoe kom je hier op en fatsoenlijke manier vanaf, zonder het gevoel te hebben dat je veel te weinig terugkrijgt.
Kan je als deelnemer ook zelf initiatief nemen?
Misjah van Driel augustus 10th, 2010 12:59
Het voorstel om af te kopen heb ik inderdaad niet uitgevoerd. In mijn situatie vond ik het verstandiger om het te laten staan, maar dat kan voor iedereen anders zijn.
Het gevoel dat je er te weinig voor terug krijgt delen weinigen met je. Naast de teller op de site waar ik op kon kijken, las ik in een artikel in het FD een tijdje geleden dat veel mensen gebruik maken van de geboden afkoopmogelijkheid.
Bij hele kleine pensioenen, zoals in mijn voorbeeld, zou een uitvoerder er ook voor kunnen kiezen om naast de waarde van de afkoop een extraatje in te bouwen, omdat de administratieve lasten wegvallen. Dat voordeel dus door te geven naar de klant. Maar als 4 op de 5 al gebruik maakt van afkoop zonder zo’n extraatje, zou ik als uitvoerder ook geen extra stimulans voor afkoop uitkeren…
Zelf initiatief nemen kan natuurlijk altijd, maar eigenlijk is dat te laat. De kleine pensioenen hadden bij ontstaan al via het individuele recht op waardeoverdracht in de nieuwe pensioenopbouw gebracht kunnen of moeten worden. Mogelijk werkt de uitvoerder van het kleine pensioen daar alsnog aan mee. Op die manier “kom je hier op een fatsoenlijke manier vanaf” (om jouw woorden te gebruiken).
Sinds de invoering van de pensioenwet hebben uitvoerders 2 jaar na ontstaan van een klein pensioen het recht dit eenzijdig af te kopen als dat niet is overgedragen. Nieuwe kleine pensioenen zullen in de toekomst daarom nog weinig voorkomen.